بیمه مسافرتی چیست و چرا باید از آن استفاده کنیم؟

بیمه مسافرتی همان طور که از نامش پیداست، خسارت‌های احتمالی سفر را پوشش می‌دهد. خدا برای کسی بد نیاورد؛ اما حادثه هیچ‌وقت خبر نمی‌کند. برای اینکه در سفر خیالتان از باب هر موضوع ناخوشایندی راحت باشد، باید همزمان با خرید بلیط سفر و بستن چمدان، به فکر خرید بیمه مسافرتی باشید. پوشش بیمه مسافرتی متنوع است و متناسب با نوع و حق بیمه‌ای که پرداخت می‌کنید، خدمات متفاوتی به شما عرضه می‌کند. ما را تا پایان این نوشته همراهی کنید تا با موضوعاتی همچون چگونگی خرید بیمه مسافرتی، انواع بیمه مسافرتی، عوامل تاثیرگذار بر قیمت آن و مزایای بیمه آشنا شوید.

بیمه مسافرتی چیست؟

بیمه مسافرتی نوعی از بیمه است که فقط برای سفرهای خارج از کشور صادر می‌شود. این نوع از بیمه باعث می‌شود فشار هزینه‌های مازاد بر سفر، به دوش مسافر نیفتد. به‌عنوان مثال برای برخی از هزینه‌های مازاد، می‌توان به هزینه درمان‌های فوری، دارو، تاخیر در پرواز یا گم‌شدن بار، بلایای طبیعی یا حتی حمله تروریست‌ها اشاره کرد. مطابق با قراردادی که میان بیمه‌گر و بیمه‌گذار انجام می‌شود، میزان پوشش بیمه و فرانشیز متفاوت می‌شود.

بیمه مسافرتی به چه کار می‌آید؟

همانطور که پیشتر هم در این‌باره گفتیم؛ بیمه مسافرتی از پرداخت یک سری هزینه‌های جانبی و پیش‌بینی‌نشده در سفر جلوگیری می‌کند. علاوه بر آن، در صورت بروز هر اتفاقی در سفر خارجی احتمالاً برای رفع‌ورجوع آن دچار سردرگمی شوید که کجا بروید؟ روال قانونی برای پیش‌برد کارتان چیست؟ با زبان بیگانه چطور کارتان را پیش ببرید؟ اینجاست که نماینده قانونی بیمه‌گر به فریادتان می‌رسد. همراهی یک مترجم کاربلد از طرف شرکت بیمه‌کننده، به شما کمک می‌کند تا علاوه بر جلوگیری از پرداخت نقدی برای جبران خسارت یا درمان، کارتان سریع‌تر پیش برود.

خرید بیمه مسافرتی چگونه انجام می‌شود؟

اولین نکته‌ای که هنگام خرید بیمه مسافرتی باید مدنظر داشته باشید این است که خرید بیمه برای همه سفرهای خارجی الزامی نیست. در واقع برای برخی از مقاصد خارجی، این مسافر است که انتخاب می‌کند بیمه شود یا نه. از طرفی، برای برخی مقاصد خارجی مانند کشورهای حوزه شینگن، داشتن بیمه‌نامه مسافرتی از یک شرکت معتبر الزامی است. حالا اگر سفر شما به مقصدی است که داشتن بیمه مسافرتی برایتان ضروری است باید از طریق یکی از شرکت‌های معتبر بیمه مسافرتی داخلی یا خارجی یا آژانس‌های مسافرتی اقدام کنید. 

برخی از مسافران ترجیح می‌دهند شرکت بیمه‌ای که برایشان بیمه مسافرتی صادر می‌کند، یک نماینده معتبر قانونی در کشور مقصد داشته باشند. در این صورت، با بروز هر اتفاقی، نماینده به‌صورت مستقیم مداخله می‌کند و دیگر نیاز نیست مسافر با جمع‌آوری مدارک و مستندات، بعد از سفر، خسارت واردشده را از شرکت و در داخل ایران دریافت کند.

مدارک لازم برای صدور بیمه نامه مسافرتی

برای خرید بیمه مسافرتی باید مدارک شناسایی هر مسافر شامل اصل و کپی پاسپورت، کارت ملی، فرم تکمیل‌شده درخواست بیمه مسافرتی و بلیط پرواز را به شرکت بیمه‌ طرف قراردادتان تحویل دهید. 

قیمت بیمه مسافرتی چگونه تعیین می‌شود؟

حق بیمه متناسب با سن مسافر، کشور مقصد، مدت سفر و میزان پوشش هزینه‌ها متغیر است. به‌طور کلی هر چقدر سن مسافر بیشتر، مقصد سفر دورتر، مدت سفر طولانی‌تر و با بیشترین میزان پوشش بیمه باشد، حق بیمه هم گران‌تر می‌شود. البته انتخاب نوع بیمه (سینگل، مولتی، شینگن، دانشجویی یا گروهی) هم در محاسبه قیمت نهایی نقش بسزایی دارد. همچنین وقتی به دفاتر بیمه یا آژانس‌های مسافرتی (به‌صورت حضوری یا آنلاین) برای خرید بیمه مسافرتی مراجعه می‌کنید، با لیستی از طرح‌های بیمه با عناوینی مانند طرح VIP، طرح گلد، طرح نقره‌ای و طرح برنزی مواجه می‌شوید. این‌طرح‌ها متناسب با میزان پوشش خسارت، قیمت‌های متفاوتی دارند.

راستی! اگر می‌خواهید به چند کشور سفر کنید، باید حق بیمه بیشتری نیز پرداخت کنید.

بیمه مسافرتی چند نوع دارد و کدام برای شما مناسب‌تر است؟

گفتیم که چند نوع بیمه مسافرتی وجود دارد که با تووجه به نیازتان می‌توانید یکی را انتخاب کنید. در ادامه برای هر کدام توضیحات کاملی نوشته‌ایم.

• بیمه مسافرتی سینگل یا انفرادی

بیمه مسافرتی سینگل برای کسانی است که در طول یک سال، یکی دو بار بیشتر سفر خارجی نمی‌روند. این افراد کافی است چند روز قبل از شروع سفر خود، برای دریافت بیمه نامه مسافرتی سینگل اقدام کنند. طبیعی است که قیمت بیمه سینگل مناسب‌تر از بیمه مولتی باشد.

• بیمه مسافرتی مولتی

بیمه مسافرتی مولتی مناسب همه کسانی است که یک پای آن‌ها در ایران و یک پای دیگرشان خارج از کشور است. به عبارتی، مسافرانی که در طول هر سال، سفرهای خارجی زیادی می‌روند، بهتر است برای خرید بیمه نامه مسافرتی مولتی اقدام کنند. درست است که قیمت آن نسبت به بیمه سینگل گران‌تر است؛ اما باید در نظر داشته باشید نیاز نیست برای هر سفر خود، به دنبال خرید بیمه مسافرتی باشید. همچنین، اگر تعداد سفرهایتان زیاد باشد، احتمالاً در مجموع هزینه‌ای که بابت بیمه سینگل پرداخت می‌کنید، بیشتر از بیمه مولتی شود.

• بیمه مسافرتی شینگن

اگر برو بیای شما به اروپا و مخصوصا ۲۸ کشور عضو شینگن زیاد است، پیشنهاد می‌کنیم بیمه مسافرتی شینگن را تهیه کنید. با داشتن بیمه شینگن، با خیال راحت می‌توانید در هر کدام از این ۲۸ کشور تردد کنید و خیالتان از بابت خرید بیمه مسافرتی راحت باشد.

• بیمه مسافرتی دانشجویی

بیمه مسافرتی دانشجویی مخصوص تمام دانشجویانی است که در خارج از کشور تحصیل می‌کنند. بیمه مسافرتی دانشجویی علاوه بر اینکه یک ساله صادر می‌شود مزایایی همچون تمدید آسان و قیمت مناسب نیز دارد.

• بیمه مسافرتی گروهی

در سفر با تورها، معمولاً بیمه‌نامه‌های مسافرتی گروهی صادر می‌شوند. هزینه این بیمه‌نامه‌ها معمولاً برای هر مسافر ارزان‌تر تمام می‌شود. از طرفی بهتر است بدانید که معمولاً در بیمه‌های مسافرتی گروهی، حداقل پوشش‌ها برای هر بیمه‌گذار در نظر گرفته می‌شود.

مزایای بیمه مسافرتی چیست؟

مزایا و خدمات بیمه های مسافرتی بسیار متنوع است. در لیست زیر به برخی از رایج‌ترین خدمات انواع بیمه مسافرتی اشاره کرده‌ایم. فقط توجه داشته باشید که پوشش تمام هزینه‌های زیر تا سقف تعیین‌شده از سوی شرکت بیمه انجام می‌شود و بخشی از هزینه‌ها (فرانشیز) را باید خود مسافر پرداخت کند.

• پزشکی

بیشترین پوشش بیمه شامل خدمات پزشکی می‌شود. ممکن است در طول سفر اتفاقات غیرمنتظره از انواع بیماری‌های سرپایی گرفته تا فوت شخص بیمه‌شده، رخ دهد. در این شرایط قدم از قدم برداشتن هزینه‌های ارزی هنگفتی را به مسافر یا همراهان وی تحمیل می‌کند. در صورت بروز هر بیماری، هزینه ویزیت، دارو، نقل و انتقال به مراکز درمانی، فیزیوتراپی، رادیولوژی، خدمات آزمایشگاهی، جراحی و حتی بستری‌شدن در بیمارستان مطابق با قرارداد بیمه، به عهده بیمه‌گر است. اگر با تشخیص پزشک، مسافر به بستری‌شدن و همراه نیاز داشته باشد، هزینه رفت و برگشت همراه بیمار نیز به عهده شرکت بیمه است.

در صورت فوت بیمه‌گذار یا فوت یکی از بستگان درجه یک او (به شرط ارائه گواهی‌نامه فوت به شرکت بیمه)، هزینه برگشت مسافر (خارج از زمان برگشت سفر) را باید شرکت بیمه پرداخت کند. همچنین اگر در طول سفر بیمه‌گذار فوت کند یا در بیمارستان بستری شود، شرکت بیمه موظف است که فرزند یا فرزندان مسافر فوت‌شده را به کشور برگردانند.

• دندانپزشکی

از آنجایی که بروز دندان‌درد هم مانند حادثه، هیچ‌گاه خبر نمی‌کند، درمان آن در سفر به‌صورت فوری باید انجام شود. احتمالاً همه ما حداقل یکبار تجربه دندان‌درد را داشته‌ایم و گذرمان نیز به دندانپزشکی افتاده است و حتماً هم یک سکته خفیف بعد اطلاع از هزینه‌های مربوط به درمان تجربه کرده‌ایم. حالا تصور کنید در یک کشور خارجی، زیر بار چنین فشاری قرار گیرید؛ قطعاً له می‌شوید. اینجاست که استفاده از خدمات دندانپزشکی بیمه مسافرتی مشکل‌گشا می‌شود. فقط انتظار نداشته باشید که بیمه هزینه ایمپلنت و عصب‌کشی دندان‌های شما را پرداخت کند.

• مشاوره حقوقی

اگر شخص بیمه‌گذار در کشور مقصد به طور غیر عمد مرتکب قانون‌شکنی شود، در بیشتر مواقع باید خسارت پرداخت کند. اینجاست که با دخالت به‌موقع مشاوران حقوقی شرکت بیمه، مشکل حل و فصل می‌شود.

• مفقودی چمدان

اگر بار یا چمدان خود را به باربری هواپیما تحویل داده باشید و بعد از رسیدن به مقصد یا در برگشت به مبدأ، چمدان شما مفقود شود، می‌توانید تا سقف تعیین‌شده در پوشش هزینه‌ها، خسارت دریافت کنید. توجه داشته باشید که یک مدت زمان معین باید از مفقودی چمدان بگذرد و شما نیز یک گزارش مکتوب از فرودگاه و شرکت هواپیمایی مبنی بر مفقودی بار به شرکت بیمه ارائه دهید.

• وقفه یا کنسلی سفر

اگر پروازتان تأخیر داشته باشد یا کنسل شود، هزینه‌های مازاد واردشده را شرکت بیمه باید پرداخت کند. در چنین مواقعی متناسب با میزان تأخیر، هزینه‌ها محاسبه می‌شود. هزینه‌های ناشی از تأخیر یا کنسلی پرواز شامل هزینه خورد و خوراک، (گاهی) پوشاک و هتل می‌شود. توجه داشته باشید که تأخیر ناشی از اعتصاب کارکنان فرودگاه یا شرکت هواپیمایی، یا تأخیر در پروازهای چارتر، مشمول دریافت خسارت از شرکت بیمه نمی‌شوند.

• بیمه اموال

اگر در طول بازه سفرتان، دزد به خانه یا محل کارتان بزند و اموالتان سرقت شود، تکلیف چیست؟ با بروز چنین اتفاقی که سفر از دماغتان بیرون می‌آید. در چنین مواقعی بیمه مسافرتی می‌تواند به دادتان برسد؛ به شرط آنکه طرح بیمه‌ای که انتخاب کرده‌اید، بیمه اموال را هم پوشش دهد.

• گم کردن مدارک

اگر در طول مدت سفر، مدارک هویتی خود را گم کنید، شرکت بیمه به دادتان می‌رسد. در این مواقع علاوه بر همراهی شما برای دریافت مدارک المثنی، هزینه‌های مربوط را تا سقف مشخصی پرداخت می‌کند.

• حواله وجه نقد

 

اگر نقدینگی شخص بیمه‌شده در سفر دزدیده شود یا کم بیاورد، می‌تواند از شرکت بیمه درخواست وجه نقد کند. شرکت بیمه متناسب با سپرده‌ای که از شخص بیمه‌گذار نزد خود دارد، وجه نقد را برایش حواله می‌کند.

چگونه باید برای دریافت خسارت از شرکت صادرکننده بیمه مسافرتی اقدام کرد؟

همان‌طور که پیشتر هم گفتیم، اگر شرکتی که برای صدور بیمه مسافرتی انتخاب کرده‌اید، یک نمایندگی معتبر در کشور مقصد داشته باشد، دیگر نیاز نیست در طول سفر، در صورت بروز هر حادثه‌ای، به جز فرانشیز، هزینه دیگری پرداخت کنید. دلیل این موضوع هم واضح است؛ چون نماینده بیمه تمام هزینه‌های تحت پوشش بیمه را پرداخت می‌کند و پیگیری‌ها را انجام می‌دهد.

در غیر اینصورت، اگر از یک شرکت ایرانی بیمه مسافرتی خریده‌اید که در کشور مقصد نماینده ندارند، در صورت بروز هر حادثه، باید با تأیید و هماهنگی شرکت بیمه، هزینه‌ها را بپردازید. سپس برای دریافت خسارت، مدارک و مستندات با مهر و امضای معتبر از ارگان مربوط را جمع‌آوری کنید. در نهایت وقتی به کشور برگشتید، مدارک را به شرکت بیمه ارائه دهید تا مطابق با قرارداد بیمه، خسارت‌ها به حساب شما عودت داده شود.

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه مسافرتی

• شرح واقعه مستند؛
• فاکتورهای پرداخت‌شده همراه با مهر و امضای معتبر؛
• نامه شرکت حمل‌ونقل در صورت تأخیر یا کنسلی وسیله نقلیه و نیز مفقودشدن بار؛
• گواهی فوت در صورت فوت بیمه‌شده یا بستگان درجه یک او؛
• اصل مدارک شناسایی بیمه‌گذار؛
• فرم تکمیل‌شده درخواست خسارت؛
• اصل بیمه‌نامه مسافرتی.

بیمه مسافرتی چه خسارت‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟

این همه از مزایای بیمه مسافرتی گفتیم و به‌به کردیم؛ اما آیا واقعاً در عمل هم هر بلایی در سفر سرمان بیاید، شرکت بیمه دستمان را می‌گیرد؟ چه بخواهید، چه نخواهید، پاسخ به این پرسش منفی است. پس چه بهتر که قبل از شروع سفر درباره خسارت‌هایی که بیمه آن‌ها را پوشش نمی‌دهد، بیشتر بدانید.

در ادامه به برخی از شرایطی اشاره کرده‌ایم که شرکت بیمه به ازای هیچ‌کدامشان خسارتی به مسافر بیمه‌شده پرداخت نمی‌کند.

• حتی اگر بیمه مسافرتی سالیانه داشته باشید، شرکت بیمه، فقط به مسافرانی کمک‌رسانی می‌کند که نهایتاً ۹۲ روز متوالی در خارج از کشور باشند؛ بنابراین، برای استفاده مجدد از بیمه، باید یک بار از کشور مقصد خارج شده و دوباره به آن سفر کنید؛
• قبل از پرداخت هر هزینه‌ای باید موافقت شرکت بیمه را بگیرید؛ در غیر اینصورت خسارتی به شما پرداخت نمی‌شود؛
• حمله تروریستی و خسارات ناشی از جنگ شامل پوشش بیمه نمی‌شود؛ مگر اینکه طرح بیمه‌ای که خریده‌اید فوت بیمه‌گر را نیز شامل شده باشد؛
• اگر بیماری زمینه‌ای داشته‌اید یا قبل از سفر بیمار شده‌اید، هزینه‌های مربوط به درمان و دوره نقاهت بیماری شامل پوشش بیمه نمی‌شود؛
• خسارت‌های ناشی از شرکت در مسابقات ورزشی یا شرکت در تمرین‌های آمادگی برای مسابقاتی مانند کوهنوردی، غواصی، دوچرخه سواری، اسب سواری، هوانوردی و پرواز را شرکت بیمه پرداخت نمی‌کند؛
• زایمان در سه ماهه آخر بارداری یا سقط جنین اختیاری را هم بیمه پوشش نمی‌دهد؛
• اگر مواد مخدر یا مشروبات الکلی و داروهای روانگردان مصرف کرده‌اید، خسارات وارده را بیمه مسافرتی پرداخت نمی‌کند؛
• و در آخر بدانید که ریسک‌های شغلی، بیماری‌های مادرزادی، درمان‌های زیبایی، خودکشی، عوارض فیزیوتراپی و واکسیناسیون نیز شامل پوشش بیمه مسافرتی نمی‌شود.

بهترین شرکت بیمه مسافرتی کدام است؟

وقتی نوبت به معرفی بهترین شرکت صادرکننده بیمه مسافرتی می‌رسد، آیتم‌های مختلفی باید بررسی شود. در ایران شرکت‌های بیمه‌ای همچون ایران، سامان و پاسارگاد در حال ارائه خدمات‌اند. سقف پوشش اغلب شرکت‌های بیمه ۵۰هزار یورو/دلار است. البته برخی از شرکت‌ها تا ۷۰هزار یورو هم پوشش خدمات دارند. با این حساب قیمت نمی‌تواند یک ملاک تعیین‌کننده برای خوب بودن باشد. پیشنهاد می‌کنیم قبل از خرید بیمه مسافرتی سری به اینترنت و شبکه‌های اجتماعی هر شرکت بیمه بزنید، نظرات کاربران را دنبال کنید، نحوه ارائه خدماتشان را زیر نظر بگیرید و بر این اساس، شرکت بیمه‌کننده خود را انتخاب کنید.

با چند تا از اصطلاحات عمومی و تخصصی بیمه مسافرتی آشنا شویم

در همین چند خطی که با شما صحبت کردیم، عبارت‌های تخصصی به ظاهر ساده‌ای به کار بردیم که برخی از آن‌ها مفاهیم پیچیده‌ای را با خود به همراه دارند. برای همین، برای روشن‌تر شدن راه شما، برخی از این عبارت‌ها را زبانی ساده معرفی کرده‌ایم:

• بیمه گذار یا بیمه شده، به هر شخص ساکن ایران گفته می‌شود که کمتر از ۷۰ سال سن دارد و تحت پوشش یک بیمه مسافرتی است.

• بیمه گر به شرکت بیمه‌ای گفته می‌شود که افراد مقیم در ایران را برای سفر خارجی تحت پوشش بیمه قرار می‌دهند.

• فرانشیز در هر قرارداد بیمه، بخشی از هزینه‌ها را بیمه‌گر و بخش باقیمانده را مسافر پرداخت می‌کند. به مبلغی که مسافر پرداخت می‌کند، فرانشیز می‌گویند.
• پوشش بیمه به سقف مبلغی اشاره می‌کند که در ازای هر موضوع بیمه، شما می‌توانید فقط با پرداخت فرانشیز از آن خدمات استفاده کنید. مثلاً در یک قرارداد بیمه، ممکن است سقف پوشش بیمه به‌ازای گم‌شدن چمدان، ۵هزار یورو باشد.
• حق بیمه به مبلغی گفته می‌شود که با پرداخت آن به‌ازای هر نفر به شرکت بیمه‌گر، بیمه‌نامه مسافرتی صادر می‌شود.
• موضوع بیمه متناسب با بیمه‌نامه برای هر مسافر تعریف می‌شود. موضوع بیمه تنوع بسیاری دارد، از جبران هزینه‌های پزشکی و درمانی گرفته تا جبران هزینه نقل و انتقال مسافر فوت‌شده به کشور یا حتی گم‌شدن بار یا دزدی از منزل فرد بیمه‌شده.
• بیماری هر تغییر در سلامتی مسافر که در طول سفر رخ دهد را بیماری می‌گویند. توجه داشته باشید اگر قبل از سفر بیمار شده باشید یا بیماری ارثی مانند دیابت یا بیماری مادرزادی داشته باشید، درمان آن شامل بیمه نمی‌شود.

• بیماری حاد به هر نوع بیماری گفته می‌شود که بنا به تشخیص پزشک متخصص، منجر به بستری مسافر شود یا مسافر با تایید پزشک، دیگر امکان ادامه سفر را نداشته باشد.
• صدمه بدنی به عارضه پزشکی گفته می‌شود که خارج از کنترل بیمه‌گذار، در طول مدت سفر برای او رخ دهد.
• قرنطینه اجباری عبارتی نام‌آشنا بعد از کرونا است. قرنطینه اجباری به عملیات ایزوله‌ای گفته می‌شود که برای جلوگیری از شیوع یک بیماری انجام می‌شود.
• بستگان درجه یک شامل همسر قانونی، فرزند یا فرزندان، پدر و مادر و نیز خواهر و برادر می‌شود.

سخن پایانی درباره بیمه مسافرتی

در این نوشته تلاش کردیم همه چیز درباره بیمه مسافرتی را برایتان بگوییم. انواع بیمه های مسافرتی، چگونگی صدور و مزایای آن را برایتان شرح دادیم. در این میان اگر نکته ناگفته‌ای درباره بیمه مسافرتی باقی مانده که آن را جا انداخته‌ایم، در کامنت‌ها برایمان بگویید تا این مقاله به‌عنوان مرجعی برای اطلاع از شرایط بیمه مسافرتی عصای دست مخاطبان شود.

در ادامه، مطالعه این مقالات را هم به شما پیشنهاد می‌کنیم:

کاپوتاژ ماشین
دریافت پلاک بین المللی برای سفرهای خارجی
چند خطر بزرگ که در سفر جاده ای شما را تهدید می‌کند